Niezdarności wczesnych lat życia, błędne kroki, a także liczne innych sytuacji może wywołać, że stajemy się osobami zadłużonymi. Czasami trwa to chwilę, dopóki sobie to zdamy sobie sprawę, ale organizacje bankowe rozumieją to o wiele szybciej niż my. W momencie dodania do baz stajemy się osobą zobowiązaną, a nasze perspektywy o